Portál společenství vlastníků jednotek - Úvěr jen pro některé majitele - Comments

Úvěr jen pro některé majitele - ručení

Evelyn — Thu, 01 Nov 2007 12:27:07 +0100

Ne, to vy se pletete. V bance každý z těch 14ti vlastníků podepsal ručitelský závazek a výše úvěru se rozpočítala tak, že se to mezi těch 14 vlastníků rozpočítalo. Zbývajících 6 co hradilo podíl v hotovosti neručí ani úvěr nesplácí.

Tedy v případě, že SVJ nebude schopno plnit své závazky vůči bankovnímu ústavu, uplatní tento závazek banka vůči jednotlivým vlastníkům kteří tento závazek podepsali. Toto přímo vylívá z úvěrové smlouvy. Je třeba tyto záležitosti posuzovat individuálně neboť by se dalo říct, že tyto záležitosti má každé SVJ či banka řešeno individuálně a způsobů je několik. Tedy neradit jen co si člověk vyčte kde v zákonu ale i konkrétně jak se toto provádí v praxi.

Úvěr jen pro některé majitele - Naopak, v případě

FilipN — Sun, 28 Oct 2007 10:47:00 +0100

Naopak, v případě „zabrání“ majetku, tj. v případě, že věřitel uplatní svůj nárok plynoucí z toho, že za úvěr společenství ručí jeho členové společně a nerozdílně až do výše veškerého svého majetku, půjde věřitel (případně soud nebo exekutor) přednostně po majetku bonitních členů společenství, což jsou zjevně ti, kteří hradili příslušnou částku předem. Věřitel (exekutor) sleduje především efektivitu svojí práce. Následné vypořádání uvnitř společenství je potom věcí společenství.

Úvěr jen pro některé majitele - Ručení za úvěr podle ZoVB-2

Anonymous — Sat, 27 Oct 2007 22:23:15 +0200

Myslím, že přesnější informace ohledně zajištění úvěru „ručením“ nebo „zástavou BJ“ je v příspěvku výše: „Zákon – K ručení za úvěr“.

k.kolar@centrum.cz

Úvěr jen pro některé majitele - Zákon - K ručení za úvěr

Anonymous — Sat, 27 Oct 2007 22:16:53 +0200

Trochu bych upřesnil váš výklad ohledně ručení za úvěr. Pokud je z výše úvěru, na který bude úvěrová smlouva mezi bankou a SVJ uzavřena t.zv. „limit na 1BJ (banky mají limity nastaveny podle své strategie od 150.000 až 300.000 Kč) vyšší, může banka vyžadovat zajištění úvěru např. "ručením“ za úvěr. Pak se jedná o „ručitelský závazek“, který uzavírají-podepisují
s bankou Ti členové SVJ, kteří se podílejí na financování „akce“ s pomocí tohoto úvěru. Ti co uhradí výši svého finančního podílu na „akci“ jednorázově, na základě vnitřní dohody v SVJ, žádný ručitelský závazek nemají, protože si nic nepůjčují.

Pojem „zástava“ platí výhradně pro zajištění úvěru nemovitostí, její „zástavou“ ve prospěch poskytovatele úvěru, např. banky. Ta získává „zástavní právo k nemovitosti“, které se „vkládá“ do katastru nemovitostí. Použití pojmu „zástava“ není možné vykládat tak jak je výše uvedeno. „Zástava“ nevyplývá ze zákona. Formu zajištění úvěru určuje banka podle výše rizika, které postupuje. V případě, že podíl na 1 BJ překračuje určitý „limit rizika“, pak může jít u SVJ o „zástavu BJ“ pouze těch členů, kteří se na úvěru budou podílet, ale ne těch vlastníků BJ, kteří opět svůj podíl na „akci“ uhradí jiným způsobem např. jednorázově, protože nechtějí dávat svou BJ do „zástavy“.

k.kolar@centrum.cz

Úvěr jen pro některé majitele - Ručení za úvěr podle ZoVB - 1

Matějka Jaroslav — Sat, 27 Oct 2007 20:49:35 +0200

Vážení, v souladu se ZoVB ručí za úvěr všichni členové SVJ. Ale uvnitř SVJ se mohli dohodnout v souladu s Občanským zákoníkem. Takže v případě, že by SVJ nebylo schopno své závazky plnit, bylo by přistoupeno „zabrání majetku“ jednotlivým členům SVJ.

Pokud existuje dohoda v písemné formě v souladu s Občanským zákoníkem a zákonem o účetnictví, ti členové, kteří splatili svoji část na opravu domu mimořádným vkladem, tedy nečerpají úvěr, budou z případné povinosti „zabrání majetku“ vyvázáni, možná složitou právní cestou.

Matějka

Úvěr jen pro některé majitele - Ručení za úvěr podle ZoVB

Anonymous — Sat, 27 Oct 2007 12:27:47 +0200

Pan P.L. má pravdu. Ani v návrhu nového zákona nemá být zohledněna skutečnost, že někteří členové SVJ by rádi uhradili svůj podíl jednorázově. Proto jsem reagovala v rámci připomínkového řízení k návrhu zákona.

Návrh ZoVB: § 25 Práva a povinnosti vlastníka jednotky.. odst. 3:

„Člen společenství jako vlastník jednotky ručí za závazky společenství v poměru podle velikosti svého spoluvlastnického podílu na společných částech domu do výše odpovídající ceně jednotky včetně spoluvlastnického podílu na společných částech domu a ceně spoluvlastnického podílu na zastavěném nebo souvisejícím pozemku, určené zvláštním právním předpisem.“

Moje připomínka: „ Návrh zákona nezohledňuje skutečnost, že v některých SVJ jsou členové ochotni uhradit příslušný podíl nákladů na rekonstrukce a finančně náročné opravy a nechtějí být vázání závazkem z úvěru. Zákon by jim to měl umožnit“ Dále: Pro ručení za závazky by měla platit stejná pravidla, jako pro přispívání na správu domu. Vezme-li si SVJ úvěr na opravu rozvodů vody, plynu atd., ručí za úvěr všichni. Kdyby se oprava hradila ze zálohových příspěvků, vlastníci garáží by nehradili podle navrhovaného § 24 odst. 4 nic.

Jestli budou tyto mé připomínky vzaty v úvahu, nevím. Návrh měl jít do vlády koncem října, předložení se o týden prodloužilo. Příští rok má být projednáván PSP. To bude zveřejněn jako sněmovní tisk. Tam by bylo dobré sledovat vývoj navrhované verze a kdo má možnost, by mohl ještě leccos ovlivnit přes své poslance.

N. Klainová

Úvěr jen pro některé majitele - Zákon

Anonymous — Sat, 27 Oct 2007 12:05:16 +0200

Myslím, že tu zapomínáte na jednu důležitou věc. Pokud si SVJ vezme úvěr jako celek ručí každý majitel ZE ZÁKONA částkou odpovídající jeho podílu v SVJ. Tato zástava vyplývá ze zákona a nikam se nezapisuje (katastr apod). Banky mívají typicky limit 200 tisíc na jednotku do které se spokojí jen s touto zákonnou „zástavou“. Teprve od vyšších částek chtějí banky „skutečnou“ zástavu, tedy např. tu zapsanou do katastru.

Pokud si celé SVJ vezme úvěr ručí podle mě KAŽDÝ svým podílem bez ohledu na to jestli něco zaplatil dopředu. To že zaplatil dopředu ho akorát vzhledem k SVJ spošťuje splácení splátek. Úvěr si ale stále bere SVJ jako celek a tedy KAŽDÝ člen SVJ ručí spolu s ostatními. Tedy i ten kdo splatil dopředu ručí ostatním za jejich úvěr právě proto, že je členem SVJ.

P.L.

Úvěr jen pro některé majitele - ručení

Evelyn — Fri, 26 Oct 2007 20:19:30 +0200

Máme 20 byt. jednotek a 6 z nich se rozhodlo uhradit podíl na rekonstrukci hotově. O tento podíl se ponížil úvěr a za něj ručilo POUZE zbývajících 14 vlastníků kteří se podílejí na splácení úvěru.

Úvěr jen pro některé majitele - Teprve začínáme

Anonymous — Fri, 21 Sep 2007 06:54:53 +0200

Také bych považoval dotazy za víceméně dořešené. Ale jen pro dokreslení naší situace popíšu trochu stav.

Dům má asi 30 let. 30 let lidé platili družstvu. Za celé ty roky se provedla JEDINÁ mě známá větší oprava a to stoupačky v plastu. Jelikož to tenkrát totálně zkazili, musíme navíc ještě dneska dát znovu dejmetomu půlmilion za nové stoupačky.

SVJ existuje teprve asi 1,5 roku. Za tu doby se stihly udělat okna. Chystá se zateplení, výtah, elektřina, stoupačky, plastové vchody, interiér chodeb, nová STA, …

Tím chci jen vysvětlit proč je najednou potřeba tolik peněz a navíc proč se nestihlo třeba vyřídit ten PANEL..

Myslím že v ostatních družstvech to bohužel funguje obdobně a upřímně se divím jak může ještě vůbec někdo v družstvu dneska dobrovolně zůstávat!

Úvěr jen pro některé majitele - Byl jsem v bance- odpověď

Anonymous — Thu, 20 Sep 2007 22:16:36 +0200

Vážený neznámý,

na své dotazy v podstatě odpovědi už znáte, svoje. Měl jste štěstí, že jste trefil hned, nevím jestli na poprvé,do té banky, která vám nabídla pro váš případ ty nejlepší podmínky. Neznám je ale vyjádřím se k dotazům.

ad k fin. zatížení výší splátky: takových SVJ o 70 BJ, kde dojde ke shodě o poměrně vysoké splátce úvěru asi není mnoho. Zřejmě výbor SVJ umí pracovat s lidmi a ti jsou odpovědnými vlastníky. Výši rizika jakou každý postupuje je na jeho osobní odpovědnosti i odvaze. Každý fin. ústav (banka, stav. spořitelna) má svoji obchodní strategii a z ní vychází podmínky úvěrů. Pro pokrytí splátky úvěru mají stanoveny vlastní výše rezerv z objemu vybíraných DLZ na opravy. Tu si musí zvážit každý žadatel také sám.

ad zajištění: většina bank požaduje pro výši úvěru nad 10 mil, zajištění které jsem uvedl v první odpovědi, současně s podmínkou vyše podílu na 1 BJ 200 tis. Kč. Podmínky pro poskytnutí úvěrů podléhají situaci na trhu bankovních produktů, konkurenci a doba trvání jejich platnosti se mění. Zpravidla se postoupení vyšší míry rizika bankou promítá do nastavení jiných parametrů např. úrok. sazby.

ad vyloučení: termín „vyloučení“ a počet 70 BJ připomíná podobnost předchozího dotazu na úvěr Panel. Jsou SVJ, kde nedojde ke shodě všech vlastníků na splácení úvěru a část z nich je schopna složit odpovídající výši podílu nákladů na rekonstrukci či opravu jednorázově. Jak si takovou situaci ošetříte uvnitř SVJ záleží na dohodě mezi SVJ a bankou poskytující úvěr. ZoVB, pokud vím, tuto záležitost ohledně úvěru neřeší, jen pro případ požadavku zástavy BJ.

ad výše úrokové dotace: zdá se, že nejste žádní nováčci a uvádíte informace, které jste dokázali zjistit i když snížení dotace na 2,5%ještě nebylo vyhlášeno, ani od kdy. Dnes se mi nepodařilo změnu na žádném z příslušných míst ověřit, proto vycházím z toho, že k dnešnímu ani zítřejšímu dni změna provedena nebude a pltí uvedené „až 4%“. Z dění ve vyšších kruzích a situace „kolem nás“ nelze takovou změnu vyloučit, spíše očekávat. Platit bude až po oficielním vyhlášení. Zda se dá vyřídit a využít stávající výše úrokové dotace ponechávám na míře vašich schopností a odvaze jít do určitého rizika. Jak dlouho bude platit její výše „až 4%“ nevím.

Závěrem: škoda, že jste se nerozhodli dříve. Ŕíká se (prosím bez jízlivosti) „pozdě bycha honit“ a „čas jsou peníze“(i ten můj věnovaný vašemu případu). Ještě nejen vašemu SVJ ale i mnoha jiným bude trvat než se starými pravdami začneme opět řídit.

Přeji Vám zdárný průběh rekonstrukce vašeho domu a považuji svůj příspěvek k vašemu dotazu na tomto foru za ukončený. k.kolar@centrum.cz

Úvěr jen pro některé majitele - Byl jsem v bance - poznámka - 1

Fanda — Thu, 20 Sep 2007 17:14:09 +0200

Zástava na úvěr není na dům, ale na byty. Dům statutářům SVJ nepatří. Vlastníci ručí svým bytem. S tím musí pochopitelně souhlasit. Nemůžete vlastníka nutit proti jeho vůli k zastavení bytu.

S pozdravem Fanda

Úvěr jen pro některé majitele - Byl jsem v bance

Anonymous — Thu, 20 Sep 2007 07:11:53 +0200

Včera jsem byl v bance takže už jsem chytřejší a zkusím si sám trochu odpovědět.

Prvně ale reakce na pár Vašich poznámek.

Ad zatížení – jinak to prostě nejde! Pokud je potřeba udělat opravy za 14 milionů tak se prostě musejí udělat. Splátka 14M na 10 let při 5% (zjednodušuji) je asi 148 tisíc měsíčně. Již dopředu mám schváleno (a lidé to plní) zvýšení příspěvku do FO z důvodu úvěru. Měsíčním příjmem do FO lze pokrýt splátku.

Ad zajištění – dle banky není zajištění potřeba do 300 tisíc Kč úvěru na jednu BJ.

Ad vyloučení – dle banky si můžeme sami klidně od některých lidí převzít jejich podíl hotově a o to snížit úvěr. Ten člověk samozřejmě bude mít odpuštěn adekvátní příspěvek na splátku úvěru na dalších 10 let. ALE! Úvěr se bere na celý dům, tedy podle zákona bude i tento člověk ručit svým podílem. Reálne asi nehrozí ohrožení jeho majetku ale i tak mu to může vadit.

Ve finále asi nemá smysl to kvůli jednomu či dvěma lidem ze 70 komplikovat.

Ad PANEL – o panelu uvažujeme, ale od nového roku klesá podpora na 2,5%. Myslíte si že jde reálně stihnout vyřídit všechna povolení, najít firmy, projekt, posudky, úvěr + PANEL do konce roku? Podle mě nejde, bohužel.

P.L.

Úvěr jen pro některé majitele - Úvěr jen pro některé vlastníky BJ

Anonymous — Wed, 19 Sep 2007 22:37:58 +0200

Pár základních informací k vašemu dotazu ohledně úvěru ve výši 14 mil. se splatností 10 let

víte, že výše splátky úvěru bude v takovém případě značná a zátěž na jednotlivé vlastníky BJ, podle toho kolik se jich na splácení úvěru bude nakonec skutečně podílet, (neuvádíte), nemusí být pro některé vlastníky vůbec akceptovatelná.
k zajištění úvěru : podmínky jednotlivých finančních ústavů pro poskytování úvěrů MBD a SVJ se liší, zejména podle výše úvěru a tomu odpovídajícímu způsobu zajištění rizika (nesplácení úvěru). Pro váš případ by šlo o zajištění úvěru zástavou nemovitostí, t.zn. bytových jednotek vlastníků, kteří by byli na splácení úvěru účastni. Je možné zástavu BJ nahradit formou placené záruky.
uvádíte sice podíl z úvěru na 1 BJ ve výši 200 tis. při 70 BJ. Ve skutečnosti jich bude méně, protože někteří vlastníci podíl připadající na jejich BJ z celkových nákladů uhradí jednorázově. Jaký to bude mít dopad na uváděnou výši úvěru a jeho podmínky, nelze z vašeho zadání teď určit.
z dalších forem zajištění úvěru pro SVJ, podle výše podílu ze splátky úvěru na 1 BJ, může jít o zajištění : ručitelským závazkem, zástavou pohledávky nebo blankosměnkou ale i bez zajištění.
o tom jakým způsobem bude realizováno financování uvažované rekonstrukce domu, kdo nebo kteří z vlastníků budou účastni na financování formou úvěru pro SVJ a tím i jeho splácení, se můžete dohodnout a rozhodnout na shromáždění vlastníků BJ zápisem z něj formou „Usnesení“.

Tak můžete vyřešit obavy o „vyloučení z úvěru“ některých vlastníků BJ (o žádné vyloučení nejde) i o „odpuštění splátek úvěru“ (u těch , kteří uhradí svůj podíl na nákladech rekonstrukce jednorázově na účet SVJ, event. i z jiného úvěru nejde o odpuštění splátek).

Snížení nákladů na úvěr (jeho cenu) lze docílit využitím žádosti o úrokovou dotaci ve výši až 4% p.a. z úvěru, jde-li o panelový dům.

Při rozhodování o úvěru hraje roli řada dalších faktorů a skutečností, bez jejichž znalosti nelze dál nic konkrtetního navrhovat a navíc pro to na tomto místě není ani vhodný prostor. Pokud máte zájem o bližší konkretní informace o možnostech získání co možná nejvhodnějšího a nejvýhodnějšího způsobu financování vašeho záměru, včetně pomoci s vyřízením úvěru, případně dotace, můžete mě kontaktovat na k.kolar@centrum.cz

Úvěr jen pro některé majitele

Wed, 19 Sep 2007 12:53:09 +0200

Chystáme v SVJ rekonstrukce domu, úvěr u banky může dělat přibližně 14 milionů, což je při 70 jednotkách 200 tisíc na jednotku. Předpokládáme že úvěr se bude měsíčně splácet s příspěvků majitelů dejmetomu 10 let.

A teď dotaz – lze někoho z úvěru vyloučit pokud zaplatí těch 200 tisíc hotově? Lze prostě sepsat nějakou „smlouvu“, která mu na těch 10 let odpustí splátky úvěru? A bude jeho byt potom „úvěrově čistý“, tedy bez ručení jeho podílem? Máte s tímto někdo zkušenost? Díky.

P.L.